💰 1億8500万円を貯めた65歳男性が「実は5000万円でよかった」と語る驚きの理由
老後に備えて貯金を頑張っているあなた。「老後2000万円問題」という言葉を聞いて、不安になったことはありませんか？
でも実は、金融資産1億8500万円を持つ65歳の元公務員男性が「5000万円程度でよかった」と語っているんです。
1億8500万円も貯めたのに、なぜ「多すぎた」と感じるのか。年収600万円の公務員が、どうやって1億円超の資産を築いたのか。
今回は、この男性の実例から、老後資金の「本当に必要な金額」と「賢い貯め方」を見ていきましょう。
📋 この記事でわかること
💼 老後資金1億8500万円を持つ65歳元公務員の実態
新潟県在住の65歳男性。元公務員で、現役時代の年収は600万円でした。
そんな彼が現在保有する資産は、なんと合計1億8500万円。
内訳を見ると、預貯金が3500万円、株式などのリスク資産が1億5000万円となっています。
📊 月々の収入内訳
年金が約19.5万円（老齢基礎年金6.5万円＋老齢厚生年金13万円）。それに加えて、不動産収入、債券の利子、株式の配当金を合わせると、年間で約460万円の収入があります。
さらに奥さんも障害年金を年間60万円受給。世帯全体では年間約520万円の収入です。
一方、月々の支出は35万円。年間で420万円ですから、収入だけで生活費を十分に賄えています。
それどころか、毎年100万円ほど余る計算になるんです。
この男性は現在の生活について「質素な生活をしているので、特段大きな支出がなく、孫へのお小遣いや冠婚葬祭にも不自由を感じたことはない」と語っています。
そして驚くべきことに、老後資金について「ちょうどいい」と回答。
でも実際には、「5000万円程度でもよかったのでは」と感じているそうです。
つまり、1億8500万円という大金を持ちながら、「多すぎた」「使い切れない」と後悔しているということ。
これって、かなり意外じゃないですか？
🤔 「5000万円でよかった」の真意：実際にいくら必要なのか
1億8500万円も貯めた人が「5000万円でよかった」と語る理由。それは、実際の生活を考えたときの「必要額」と「十分額」の違いにあります。
まず、有名な「老後2000万円問題」について整理しましょう。
📉 老後2000万円問題の真実
2019年に金融庁が公表した報告書で話題になったこの問題。実は多くの人が誤解しています。
金融庁の報告書に関する解説によると、2017年の高齢夫婦世帯のデータで「月5.5万円の不足」を計算したもの。これを30年間で計算すると約2000万円になる、というのが元の話です。
⚠️ 驚きの事実
ところが、2020年の同じ調査では月1,500円の不足に激減。30年間でも55万円しか不足しないという結果になりました。
つまり「老後2000万円問題」は、実は「老後55万円問題」に変化していたんです。
💰 実際にはいくら必要なのか
これは生活スタイルによって大きく変わります。
✓ 最低限の生活レベルなら3000万円程度。公的年金で足りない分を補うだけなら、このくらいで十分です。
✓ ゆとりある生活レベルなら5000万円程度。趣味や旅行も楽しみたい、予期せぬ医療費にも備えたいなら、このラインです。
✓ 完全安心レベルなら8000万円以上。長生きリスク、介護費用、インフレ、全てのリスクに備えるならこの金額になります。
老後資金に関する最新の調査では、5000万円の老後資金があれば「一般的な生活レベルを維持しながら十分に余裕を持った老後を過ごすことができる」とされています。
この男性の場合、月35万円の支出で年間420万円。これに対して年間収入が520万円ありますから、毎年100万円ずつ貯金が増える状態です。
つまり、現在の1億8500万円のうち、実際に使うのは5000万円程度で十分。残りの1億円以上は「使い道がない」状態なんです。
だから「5000万円でよかった」と感じているわけですね。
👔 公務員の年金は実際いくらもらえる？会社員との違い
この男性の年金は月19.5万円。これって、実は一般的な公務員よりも少し多めの金額です。
公務員の年金について、正しく理解しておきましょう。
⚖️ 2015年の大改正：優遇制度の大幅削減
2015年9月まで、公務員は「共済年金」という独自の制度に加入していました。一般的な会社員が加入する「厚生年金」とは別の、優遇された制度だったんです。
でも2015年10月に大きな改正がありました。
公務員の年金制度に関する解説によると、この改正で共済年金は廃止され、公務員も厚生年金に統一されました。
📌 改正前の3階建て構造
- 1階：国民年金（老齢基礎年金）
- 2階：共済年金の給与比例部分
- 3階：職域加算（公務員だけの特別な上乗せ）
📌 改正後の新構造
- 1階：国民年金（老齢基礎年金）
- 2階：厚生年金
- 3階：年金払い退職給付（新設・自己負担型）
大きな変化は、3階部分です。
以前の「職域加算」は会社や本人の負担なしでもらえる完全な優遇制度でした。
でも改正後の「年金払い退職給付」は、自分で保険料を払って積み立てる方式に変更。将来の自分の年金を自分で積み立てるようになったんです。
💴 実際の年金額：公務員 vs 会社員
2025年の最新データによると、公務員の平均年金額は月額約16.7万円です。
内訳は：
- 老齢基礎年金：約6.8万円
- 老齢厚生年金：約8.4万円
- 年金払い退職給付：約1.5万円
一方、一般的な会社員（第2号被保険者）の平均は月額約14.5万円。
つまり、公務員の方が月2万円ほど多いのですが、これは勤続年数が長く、給与水準が安定していることが主な理由です。
記事の男性の年金19.5万円は、この平均より約3万円多い金額。40年近く勤続し、平均より高い給与水準だったことが推測されます。
重要なのは、「公務員の年金優遇」は2015年の改正で大幅に削減されたということ。現在の若い公務員は、会社員とほぼ同じ水準の年金しかもらえません。
なお、年金制度の将来に不安を感じる方は、こちらの記事も参考になります。
🎯 年収600万円でどうやって1億8500万円を貯めたのか
年収600万円の公務員が、どうやって1億8500万円もの資産を築いたのか。
実は、この男性には3つの収入源がありました。
💼 収入源1：公務員としての安定収入
まず基本となるのが、公務員給与です。年収600万円というのは、公務員としては標準的な水準。
でも重要なのは「安定性」です。景気に左右されず、リストラの心配もなく、40年近く働き続けられる。この安定性が、長期的な資産形成の土台になりました。
📈 収入源2：株式投資による配当収入
この男性は、株式投資で年間240万円の配当金を得ています。月にすると20万円。かなり大きな金額ですよね。
後ほど詳しく説明しますが、これだけの配当を得るには、約8000万円の元本が必要です。つまり、若い頃から少しずつ株式を買い続け、長期投資で資産を増やしてきたということ。
🌾 収入源3：水稲農業4ヘクタールの兼業
この男性は、公務員をしながら水稲農業も行っていました。規模は4ヘクタール。
実はこの規模、農業だけでは採算が取れないサイズなんです。でも公務員としての安定収入があったからこそ、無理なく続けられたんですね。
💡 支出抑制の徹底
そして最も重要なのが、支出の管理です。
この男性は「質素な生活を心掛け、虚栄や華美は避けて生活した」と語っています。
子供さんは国立大学の医学部に進学しましたが、奨学金を活用。子供にも「質素な生活」を実践してもらったそうです。
でも注意してほしいのは、「ケチ」ではないということ。
「必要なものには必要なだけ使った」と本人が語るように、本当に必要なものにはきちんとお金を使っています。
孫へのお小遣いや冠婚葬祭にも不自由を感じたことがないそうです。
つまり、「無駄遣いはしないが、必要な出費は惜しまない」というバランスの取れた金銭感覚だったんですね。
🎓 目標を決めなかった理由
興味深いのは、「特に老後資金の目標額は決めていなかった」という点。
多くの人は「老後までに○○万円貯めよう」と目標を立てますよね。
でもこの男性は、目標額を決めるのではなく、「収入を増やす努力」と「質素な生活」を続けた結果、自然と資産が増えていったんです。
これは「涵養（かんよう）」という言葉で表現されています。無理に貯めるのではなく、自然に育てていくイメージですね。
📊 株式投資で年間配当240万円を得る方法とリスク
年間配当240万円。月にすると20万円です。これだけあれば、かなり生活が楽になりますよね。
でも、そのためにはいくら必要なのか。
💵 配当240万円に必要な元本は約8000万円
株式投資の「配当利回り」は、一般的に3%前後です。
🧮 簡単に計算してみましょう
配当利回り3%で年間240万円を得るには
240万円 ÷ 0.03 = 8000万円
つまり、約8000万円の株式を保有していることになります。
高配当株投資に関する解説によると、配当利回り3%を超える株式は「高配当株」と呼ばれます。
💰 配当金の仕組み
企業は利益の一部を株主に還元します。これが「配当金」です。
多くの日本企業は年1回または2回、配当を実施します。
例えば、1株あたりの配当金が50円の場合：
- 1000株保有 → 年間5万円
- 1万株保有 → 年間50万円
- 10万株保有 → 年間500万円
でも重要なのは、「株価」と「配当金」のバランスです。
📐 配当利回りの計算方法
配当利回り = 1株あたりの配当金 ÷ 株価 × 100%
例：
- 株価1000円、配当金30円 → 配当利回り3%
- 株価2000円、配当金30円 → 配当利回り1.5%
同じ配当金でも、株価が高いと利回りは下がります。
✅ 高配当株投資のメリット
配当金生活に関する詳しい解説によると、配当金狙いの投資には以下のメリットがあります：
- 長期保有で安定収入：株を持ち続ければ、毎年配当金がもらえます
- 増配の可能性：業績が良い企業は配当金を増やすことがあります
- 老後の安定収入源：年金に加えて、配当金という収入源が確保できます
実際、継続的に増配を続ける「累進配当銘柄」を選べば、10年、20年と持ち続けることで、当初の投資額に対して10%以上の配当利回りになることもあります。
⚠️ 高配当株投資のリスク
でも、リスクもしっかり理解しておく必要があります。
- 減配リスク：企業の業績が悪化すると、配当金が減ることがあります
- 無配リスク：最悪の場合、配当金がゼロになることも
- 株価下落リスク：配当金をもらっても、株価が大きく下がれば総合的には損失
だから、分散投資が重要です。
一つの企業に集中投資するのではなく、複数の業種、複数の企業に分けて投資する。こうすることで、リスクを減らせます。
🎁 NISA制度の活用
資産形成に関する解説によると、NISA（少額投資非課税制度）を活用すれば、配当金が非課税になります。
通常、配当金には約20%の税金がかかります。でもNISA口座で保有すれば、この税金が免除されるんです。
年間240万円の配当なら、税金は約48万円。これが免除されるのは大きいですよね。
🚀 現実的な配当金生活の道筋
いきなり8000万円は無理でも、少しずつ積み立てることは可能です。
例えば、月5万円を積み立てて年利5%で運用すれば：
- 10年後：約776万円
- 20年後：約2055万円
- 30年後：約4161万円
時間をかけて、複利の力を活かせば、配当金生活も夢ではありません。
🌾 水稲農業4ヘクタールの収入と兼業農家の実態
この男性は、公務員をしながら水稲農業も行っていました。規模は4ヘクタール（40,000平方メートル）。
でも実は、この規模では農業だけで生計を立てるのは難しいんです。
📉 水稲農業の現実
稲作農家の収支に関する統計分析によると、稲作で採算が取れるのは10ヘクタール以上とされています。
10〜15ヘクタールの規模でも：
- 売上：約1470万円
- 経費：約1620万円
- 本業の所得：マイナス150万円
- 補助金：420万円
- 合計所得：270万円
つまり、10ヘクタールでも補助金なしでは赤字。売上だけでは経費を賄えないんです。
4ヘクタールとなると、さらに厳しい状況です。
🤝 兼業だからこそ成立する
では、なぜこの男性は4ヘクタールの稲作を続けられたのか。
それは、公務員としての安定収入があったからです。
農業だけで生計を立てる必要がないので：
- 無理な規模拡大をしなくても良い
- 農機具への過剰な投資を避けられる
- 天候不順でも生活に困らない
- 長期的な視点で農業に取り組める
つまり、「趣味と実益を兼ねた副業」として、健全に続けられたわけです。
🌟 兼業農家のメリット
この男性にとって、水稲農業にはお金以外のメリットもありました：
- 健康維持：適度な運動になり、体を動かす習慣が保てる
- 食の安全保障：自分で育てた安全な米が食べられる
- 精神的な充実感：収穫の喜び、土に触れる充実感
- 地域とのつながり：農業を通じた地域社会との関わり
お金だけでなく、こうした「豊かさ」も老後の生活には重要ですよね。
💡 三つの収入源のバランス
結局、この男性の資産形成の秘訣は：
- ✦ メイン収入：公務員給与（安定性）
- ✦ サブ収入1：株式配当（成長性）
- ✦ サブ収入2：農業収入（充実感）
この3つをバランス良く組み合わせたことにあります。
一つの収入源に依存せず、複数の収入源を持つ。これがリスク分散になり、精神的な安定にもつながったんですね。
🏡 質素な生活で「お金に困らない」老後の秘訣
1億8500万円という大金を築きながら、「使い切れない」と語るこの男性。
その生活哲学には、私たちが学ぶべき大切な教訓があります。
💎 「必要なものには必要なだけ使った」の真意
この男性は「質素な生活」を実践してきました。
でも「ケチ」とは違います。
本人が語るように、「必要なものには必要なだけ使った」んです。
孫へのお小遣い、冠婚葬祭、子供の教育（国立大学医学部）。本当に必要なところには、しっかりお金を使っています。
逆に、「虚栄や華美」は避けた。
見栄のための高級車、必要以上に豪華な家、着もしない高級ブランド品。こういった「必要のない贅沢」にお金を使わなかったんです。
☯️ 「満足を知る心が大事」という哲学
この男性は現在の生活について「満足している」と答えています。
その理由として、「完全な満足は人間の欲だと思う。満足を知る心が大事」と語っています。
💭 深い言葉ですよね
どれだけお金があっても、「もっと、もっと」と求め続ければ、満足は得られません。
逆に、今ある状態に満足できれば、それほど多くのお金は必要ないんです。
📢 現役世代へのメッセージ
老後資金に不安を抱える現役世代に対して、この男性はこうアドバイスしています：
「人それぞれ、自分ができると思う精いっぱい頑張ればよいと思う」
これは、「無理に他人と比較する必要はない」というメッセージです。
SNSを見れば、豪華な生活をしている人がたくさんいます。でも、それと比較して焦る必要はないんです。
自分のペースで、できる範囲で、堅実に資産形成していく。それで十分ということですね。
🎯 本当に大切なもの
この男性の事例から分かるのは、老後の幸福度は「お金の多さ」だけでは決まらないということ。
もちろん、ある程度の資産は必要です。
でも、それ以上に大切なのは：
- 無駄遣いをしない堅実な金銭感覚
- 今ある状態に満足できる心
- 本当に必要なものを見極める力
- 見栄や虚栄に左右されない価値観
こうした「心の豊かさ」があってこそ、お金も活きてくるんですね。
🔍 あなたにとっての「必要額」は？
老後資金は「2000万円」「5000万円」「1億円」と、いろんな数字が語られます。
でも本当に大切なのは、「あなた自身にとって必要な金額」を見極めること。
生活スタイル、価値観、住んでいる場所、家族構成。これらすべてを考慮して、自分なりの目標額を設定しましょう。
そして、この男性のように：
- 安定した収入源を確保する
- 長期的な視点で資産形成する
- 無駄遣いは避け、必要なところには使う
- 満足を知る心を持つ
この4つを実践すれば、金額の多寡に関わらず、安心できる老後を迎えられるはずです。
📝 まとめ：老後資金1億8500万円の男性から学ぶこと
この記事のポイントをまとめます：
- 老後に必要な金額は生活スタイル次第：最低限なら3000万円、ゆとりなら5000万円、完全安心なら8000万円以上。「老後2000万円問題」は2020年データでは「55万円問題」に変化していた
- 公務員の年金優遇は2015年に大幅削減：現在の平均は月16.7万円で、会社員より月2万円程度多いのみ。かつての「職域加算」は廃止され、自分で積み立てる方式に変更された
- 三つの収入源戦略が資産形成の鍵：公務員給与（安定性）＋株式投資（成長性）＋水稲農業（充実感）の組み合わせで、リスク分散と精神的安定を実現
- 配当240万円には約8000万円が必要：配当利回り3%として計算。長期投資と複利の力を活用すれば、時間をかけて達成可能
- 質素な生活＝ケチではない：「必要なものには必要なだけ使う」が基本。虚栄や華美を避けつつ、本当に大切なことにはお金を使う
「1億8500万円でも多すぎた」という言葉の裏には、お金の多さではなく、満足を知る心の大切さというメッセージが込められています。
あなたにとって必要な老後資金はいくらでしょうか。まずは自分の生活スタイルと価値観を見つめ直し、「本当に必要な金額」を見極めることから始めてみませんか。
❓ よくある質問（FAQ）
Q1. 老後資金は実際にいくら必要なのですか？
生活スタイルによって異なりますが、最低限の生活なら3000万円、ゆとりある生活なら5000万円、完全安心レベルなら8000万円以上が目安です。2019年の「老後2000万円問題」は2020年データでは月1,500円不足（30年で55万円）に激減しており、必ずしも2000万円が必要というわけではありません。
Q2. 公務員の年金は会社員よりどれくらい多いのですか？
公務員の平均年金は月額約16.7万円で、会社員（月14.5万円）より約2万円多い程度です。2015年の制度改正で「共済年金」が廃止され、かつての優遇制度は大幅に削減されました。現在は「年金払い退職給付」として自己負担で積み立てる方式に変更されています。
Q3. 株式投資で年間240万円の配当を得るにはいくら必要ですか？
配当利回り3%として計算すると、約8000万円の元本が必要です。月5万円を年利5%で30年間積み立てれば約4161万円になるため、時間をかけて複利の力を活用すれば実現可能です。ただし、減配リスクや株価下落リスクもあるため、分散投資が重要です。
Q4. 水稲農業4ヘクタールの収入はどれくらいですか？
水稲農業4ヘクタールは、農業だけでは採算が取れない規模です。統計データでは10ヘクタールでも補助金なしでは赤字となっており、4ヘクタールでは年間数十万円程度の収入（補助金含む）と推測されます。この男性は公務員の安定収入があったからこそ、無理なく兼業農家として続けられました。
Q5. 「質素な生活」とはケチということですか？
いいえ、違います。この男性は「必要なものには必要なだけ使った」と語っており、孫へのお小遣いや冠婚葬祭、子供の教育にはしっかりお金を使っています。「質素な生活」とは、見栄や虚栄のための無駄遣いを避け、本当に必要なものを見極める金銭感覚のことです。
